Lissage de prêt (prêt à paliers)

Lissez votre nouveau prêt pour obtenir un remboursement constant

Christophe Probst

Par Christophe Probst,
Responsable commercial

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Lissez votre nouveau prêt pour obtenir un remboursement constant

Si vous avez déjà un emprunt en cours ou si dans votre nouvelle opération vous allez bénéficier d’un prêt à taux zéro, prêt employeur ou autres prêts aidés, il peut être utile de lisser votre prêt principal pour avoir un endettement constant.

À retenir

Souscrire à un prêt à paliers pour bénéficier de ses mensualités variables

Lisser l’ensemble de vos prêts en définissant le montant global de vos remboursements mensuels

Le lissage de prêt n’est pas proposé par tous les organismes prêteurs

Il s’agit d'aménager les mensualités de votre nouveau prêt immobilier en fonction des mensualités d'autres prêts en cours ou à souscrire (crédits immobiliers, prêt à taux zéro, prêt travaux, prêt employeur ou autres) pour faire en sorte que votre endettement total soit toujours constant. Dans certains cas, cela peut aider à faire accepter votre dossier auprès de la banque si votre taux d’endettement est élevé.

Le lissage de prêt est souvent utile dans ces cas :

  • Si vous bénéficiez d'un prêt à taux zéro, prêt travaux, prêt employeur, PEL ou autres prêts aidés ;
  • Si vous contractez un nouveau prêt immobilier en conservant d'autres prêts immobiliers en cours ;
  • Si vous souhaitez prévoir une baisse de votre mensualité au moment de votre départ à la retraite.

Exemple :

Pour acquérir un bien immobilier, un couple emprunte 200 000 € à un taux de 1,75 % sur 25 ans. Cependant, ils ont également un prêt personnel qui se terminera dans 6 ans et qu'ils remboursent à hauteur de 350 € par mois. Ce dernier impacte la capacité d’endettement du ménage.

Sans lissage

Année Prêt principal Prêt personnel Total mensualité
De la 1ère à la 5ème année 823,58 € 350 € 1 173,58 €
De la 6ème à la 25ème année 823,58 € - 823,58 €
Coût total   47 073,47 €

Sans lissage, les échéances de chaque prêt sont constantes, mais le total des mensualités évolue au fur et à mesure que le prêt personnel est remboursé. Cela génère donc une chute du montant des remboursements après la 6ème année.

Avec lissage

Année Prêt principal Prêt personnel Total mensualité
De la 1ère à la 5ème année 556,32 € 350 € 906,32 €
De la 6ème à la 25ème année 906,32 € - 906,32 €
Coût total   50 896,27 €

Avec le lissage et la souscription d’un prêt à paliers, les mensualités du prêt principal évoluent en fonction du remboursement du prêt personnel. Le total des mensualités reste alors constant tout au long des 25 ans.

Puisque l’on diffère une partie du remboursement du capital, le coût total des intérêts d’un lissage de prêt est supérieur à celui d’un prêt immobilier classique.

Toutes les banques ne font pas de prêts à paliers et même pour celles qui en font, l’acceptation n’est pas automatique. Par exemple, il est fréquent qu’elles refusent le lissage sur les prêts automobiles compte tenu du fait que les emprunteurs changent de voiture en cours de prêt et souscrivent alors souvent un nouveau prêt auto. Les lissages sur les prêts à la consommation font également souvent l’objet de refus.

Pour en savoir plus sur ce type d’opération, consultez notre calculatrice de lissage de prêt.

Dans votre démarche de lissage de prêt, pensez également à vos assurances emprunteur. Pour harmoniser votre cotisation mensuelle, privilégiez l’assurance sur le capital initial (et non sur le capital restant dû).

Au lieu de souscrire à un seul emprunt, vous pouvez également cumuler 2 prêts pour réaliser des économies sur le coût total des intérêts et de l’assurance : un « courte durée » dont le taux sera bas, et un « longue durée » lissé sur le premier.

C’est le principe du prêt duo.

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Découvrez le fonctionnement du prêt palier (lissage de prêt) ainsi que ses avantages et inconvénients.

Vos questions / Nos réponses

Trier par :

GFB, le 24/09/20 à 19h56

Bonjour
J’ai signé en 2018 une offre de prêt immobilier pour une construction avec 1 ptz et 2 prêts afin de faire un lissage.
L’un des 2 prêts doit s’arrêter à 60 mois puis le PTZ prend le relai au 61 eme. Il se trouve que la banque a commis une erreur : le prêt sur 60 mois à été débloqué avec 8 mois de retard donc je vais me retrouver pendant 8 mois à cumuler le remboursement de 3 prêts ! La banque reconnaît son erreur mais pour l’instant ne me propose aucune solution sauf signer un avenant et tout rembourser ! Que puis je faire ?

 Rédaction CyberPrêt.com, le 25/09/20 à 10h56

Bonjour GFB,
Il faut faire demander à la banque de moduler vos mensualités sur ce prêt avec une erreur de 8 mois afin d'allonger la durée et réduire l'impacte de cet empilage.

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