TAEG : Taux Annuel Effectif Global (ex TEG)
Le TAEG est indicateur privilégié pour comparer les offres de prêt immobilier
Par Christophe Probst,
Responsable commercial
Anciennement appelé TEG (Taux Effectif Global), le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est un indicateur qui comptabilise la totalité des frais liés à la souscription d’un prêt. Découvrez le TAEG, sa méthode de calcul et son utilisation.
Le TAEG est un indicateur, exprimé en pourcentage, qui prend en compte l’ensemble des frais d’un prêt immobilier, c’est-à-dire :
- Les intérêts bancaires : il s’agit du taux d’intérêt fixé par votre établissement financier ;
- Les frais d’ouverture et de tenue de compte ;
- Les frais de dossiers : frais bancaires ou commission du courtier ;
- Les assurances : les assurances souscrites auprès de la banque ou d’un autre organisme assureur ;
- Les frais de garanties : hypothèque, organismes de caution… ;
- Et éventuellement d’autres frais annexes : souscription de parts sociales, coûts d'évaluation du bien, etc.
L’intérêt est de pouvoir utiliser le TAEG pour comparer les différentes offres des établissements financiers.
Exemple :
Si vous empruntez la somme de 250 000 € sur une durée de 20 ans, et que votre banque pratique un taux d'intérêt à 1,5 %, vous devrez rembourser sur cette période la somme de 250 000 € de capital plus 39 527 € d’intérêts.
Si l’on ajoute également les autres frais :
- 750 € de frais de dossier
- 12 000 € d'assurance (50 € /mois)
- 3 000 € de frais de garantie
- 2 880 € de frais bancaires (12 € /mois)
Le TAEG de votre prêt est donc de 2,21 %.
Attention, le TAEG n’équivaut pas au coût total du prêt en euros !
Certains frais ne sont pas intégrés dans le calcul du TAEG : les pénalités de remboursement anticipé, la garantie du prêt ou encore la modulation des échéances.
De plus, les méthodes de calcul différent en fonction des établissements financiers. Cet indicateur est donc à utiliser avec parcimonie et n’est pas suffisant pour comparer les offres de prêt.
Quelques erreurs fréquentes :
- Si l'assurance du prêt immobilier est prise en-dehors de la banque (en cas de délégation d'assurance), cette dernière peut vous communiquer un TAEG sans le coût de l'assurance…
- Si vous optez pour un organisme de cautionnement (Caution Crédit logement par exemple), le TAEG ne prendra pas en compte la partie reversée par l'organisme de caution à la fin du prêt immobilier.
- En cas d’hypothèque, le TAEG n’intègre pas les frais de mainlevée de l'hypothèque en cas de revente.
Pour toutes ces raisons, nous vous recommandons de prendre davantage en compte le coût total du crédit en euros et l'ensemble des avantages offerts que de se focaliser sur le TAEG.
Pour calculer rapidement et simplement le TAEG de votre crédit immobilier, consultez notre calculatrice de TAEG.
Vos questions / Nos réponses
Nana, le 31/01/18 à 13h31
Bonjour, nous sommes en cours de demande de prêt immobilier Le banquier nous annonce un taux nominal donc nous décidons de faire une demande de prêt auprès de cette banque là. Seulement de 1,52 % annoncé, on en arrive à un taeg de 1,68 % annoncé dans le contrat. En sachant que nous avons pris mon mari et moi des assurances emprunteurs extérieures à la banque. Que nous avons décidé de payer à part les frais de garanties pour ne pas les inclure dans le montant du prêt et Donc ne pas payer d'intérêts et des assurances dessus. Donc au final nous avons juste des petits frais de dossier à payer. De plus, la conseillère nous a prélevé directement sur notre compte bancaire 200€ corrrespondant, dit-elle, à la souscription de parts sociales. Voilà. Alors comment s'explique le taux de 1,68 % au final ? Merci d'éclairer ma lanterne. Cordialement.
Rédaction Cyberprêt, le 31/01/18 à 13h57
Bonjour Nana,
L'écart entre le taux nominal et le TAEG s'explique par la prise en compte des différents frais. La réglementation oblige à prendre en compte dans le TAEG « les frais d'ouverture et de tenue d'un compte donné, d'utilisation d'un moyen de paiement permettant d'effectuer à la fois des opérations et des prélèvements à partir de ce compte ainsi que les autres frais liés aux opérations de paiement », en plus des frais inhérents au prêt.
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